Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) in de bouw, 5 tips

Arbeidsongeschiktheids­verzekering bouw

Zelfs robuuste bouwondernemers kunnen een keer omvallen. Ook jij kunt zomaar een ongeluk krijgen op de bouwplaats.

En zelfs als je veilig in een kantoor of een bouwkeet zit, kunnen werkstress of ziekte je (tijdelijk) uit het veld slaan. Als je uit de roulatie bent, heb je als ondernemer al snel geen inkomen meer.

Extra risico in de bouw

Bekijk de top 10 beroepsziekten in de bouw en hoe je ze kunt beperken binnen jouw bedrijf.

Sommige bouwondernemers kunnen arbeidsongeschiktheid voor een bepaalde periode zelf opvangen, bijvoorbeeld met spaargeld of een andere inkomstenbron. Als je dat niet hebt, blijft vaak alleen de bijstand over. En dat is niet veel.

Inkomen behouden met een AOV bouw

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) zorg je ervoor dat jij een goed inkomen behoudt als je (tijdelijk) niet meer kunt werken. Met een bouw-AOV weet je van tevoren wat je uitkering is tijdens je afwezigheid. Dat geeft je zekerheid.

Ook word je geholpen bij je herstel en terugkeer op de werkvloer (re-integratie). Bij veel verzekeraars krijg je ook een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen (preventie).

Wat kost een AOV?

Wat als jij een krijgt op de werkplaats of ziek wordt? Met een AOV bescherm je jouw inkomen. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

AOV broodnodig in de bouw

Een meerderheid van de ondernemers in Nederland heeft geen arbeidsongeschiktheids­verzekering. Dat is een groot risico.

Een paar feiten:

• Van de leden van belangenvereniging Zelfstandigen Bouw heeft slechts 31 procent een AOV.
• In Nederland raakt de helft van de mensen tussen de 35 en 65 jaar arbeidsongeschikt voor een langere periode (90 dagen of meer). In de bouw is het risico op arbeidsongeschiktheid nog groter.
• De grootste gezondheidsrisico’s in de bouw zijn: klachten aan de rug, schouder, arm en been.
• Ook psychische problemen komen vaak voor, bijvoorbeeld door financiële problemen of conflicten met personeel, leveranciers of opdrachtgevers.

(Bronnen: Zelfstandigen Bouw, Adfiz)

Verplichte AOV bouw

De arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is nog niet wettelijk verplicht voor ondernemers. Maar er zijn wel concrete plannen om een verplichte AOV in te voeren. De AOV wordt dan ook verplicht voor ondernemers in de bouw.

In de zomer van 2024 is een wetsvoorstel ingediend voor de verplichte AOV. Het plan is dat de AOV maximaal 195 euro per maand kost en de uitkering bij ziekte bedraagt 70% van de gemiddelde winst tot maximaal het minimumloon. 

De uitkering van de verplichte AOV loopt tot aan de AOW-leeftijd van de ondernemer. Als je liever zelf een verzekering afsluit tegen arbeidsongeschiktheid, kun je je onder bepaalde voorwaarden afmelden voor de verplichte AOV.

AOV verplicht in 2027?

Wanneer de wet precies ingaat is nog niet bekend. Naar verwachting zal dit op z'n vroegst in 2027 of 2028 zijn.

• Wat zijn de plannen van de overheid? Lees meer over de verplichte AOV voor ZZP en MKB.
• Blijf op de hoogte van de invoering van de verplichte AOV via onze gratis nieuwsbrief.

Voor sommige beroepen is de arbeidsongeschiktheids­verzekering nu al verplicht. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging.

Wil je meer weten over de voordelen van een AOV voor jou als bouwondernemer? Bekijk dan deze video:

Kosten AOV bouw

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 7,3 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens het CBS. Dat is gemiddeld genomen 260 euro per maand.

Voorbeeld premiekosten AOV

Een voorbeeldberekening van een aannemer die niet mee werkt:

• Leeftijd: 45 jaar
• Verzekerd bedrag: € 38.000
• Eindleeftijd: 68 jaar
• Eigen risicotermijn: 90 dagen
• Premiekosten per maand: € 242.

Lees meer over de kosten voor de arbeidsongeschiktheids­verzekering en over hoe je de premiekosten deels zelf kan beïnvloeden.

Handenarbeid

Ondernemers in de bouw betalen meestal iets meer voor een AOV, omdat zij ook meer risico lopen op een bedrijfsongeval en uitval door ziekte. Een verzekeraar kijkt bij het bepalen van je premie naar de gemiddelde tijd per week dat je 'handenarbeid' verricht.

Ook wordt er gevraagd wat voor type werkzaamheden je precies doet. Als je veel fysiek zware werkzaamheden uitvoert, zal je AOV-premie hoger zijn.

Tip 1

Tip 1: Premie is aftrekbaar

De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel 40 procent in de kosten. Vergeet dit dus niet aan te geven tijdens je belastingaangifte.

AOV bouw, ja of nee?

Veel ondernemers in de bouw hebben geen AOV meer, omdat ze het tijdens de crisis niet meer konden of wilden betalen. Nu er weer meer werk is in de bouw, zullen meer bouwondernemers een AOV overwegen.

• Hoe staat het met jou?
• Kun jij zelf het risico dragen?

Om een goede keuze te maken, moet je een paar dingen weten. Het is slim om een kostenplaatje te maken voor jezelf. Bereken eerst hoe hoog je inkomen zal zijn als je arbeidsongeschikt bent..

Tip 2

Tip 2: Bereken je inkomen

Gebruik de inkomensindicator van De Goudse om te kijken wat jouw inkomen zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV bouw hebt of niet.

Voor veel ondernemers in de bouw is het cruciaal om een financieel vangnet te hebben. Als je overweegt een AOV bouw te nemen, is het slim de kosten eerst in kaart te brengen.

Vraag offertes op of gebruik een online tool voor een snelle berekening. Is een bouw-AOV betaalbaar voor jou? Misschien kun je je uurtarief verhogen om de kosten te dekken.

AOV bouw betaalbaar maken

Vind je een arbeidsongeschiktheids­verzekering in de bouw alsnog aan de dure kant? Dan kun je op de volgende manieren besparen op je premie.

1. Eigen risico verhogen

   De hoogte van de maandelijkse premie is afhankelijk van je eigen risico. Als je voor een langere eigenrisicoperiode (wachttijd) kiest, verlaag je de premie. Je moet dan wel die eerste periode van ziekte zelf kunnen opvangen.

2. Verzekerd bedrag verlagen

   Je kunt ervoor kiezen niet je hele inkomen te verzekeren, maar slechts een deel ervan. Hiermee kun je ook de AOV-premie verlagen. Denk wel goed na of en hoe je dit inkomensgat zelf kunt dichten bij langdurige ziekte.

3. Eindleeftijd aanpassen

   De premie is ook afhankelijk van de verzekerde periode. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen de eindleeftijd te verlagen en in die laatste jaren van je ondernemerscarrière zelf het risico op te vangen. Bijvoorbeeld van je 55ste tot je 60ste. Dit is wel riskant. Je moet dan zeker weten dat je in die periode een goede buffer hebt of een ander alternatief.

Let op

Veel ondernemers hopen op een gunstige verkoop van hun bedrijf. Ga er niet blind vanuit dat je bouwbedrijf tegen die tijd het gewenste bedrag opbrengt.

Arbeidsongeschiktheid komt vaak op een tijd dat je het niet verwacht en door de gevolgen ervan kan je bedrijf snel in waarde dalen.

Tip 3

Tip 3: Bekijk de kosten voor jouw situatie

Wat kost een AOV voor jou? Vraag een offerte aan bij meerdere verzekeraars en krijg een goede indicatie van de kosten.

Tip 4

Tip 4: Combineer AOV met Broodfonds

Je kunt een AOV combineren met een Broodfonds of schenkkring. Met het geld uit zo'n fonds kun je bijvoorbeeld de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid opvangen. Voor langere arbeidsongeschiktheid heb je dan een AOV. Met zo'n lange wachttijd betaal je een stuk minder AOV-premie..

Tip 5

Tip 5: Check voorwaarden van AOV's

De voorwaarden van AOV's kunnen flink verschillen. Laat je informeren door een onafhankelijke verzekerings­adviseur. Hij kan samen met jou de risico's en de opties voor jou als bouwondernemer in kaart brengen. Daarna kun je een goede beslissing nemen.

Medische keuring AOV bouw

Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard nodig. Alleen als jouw gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring verplicht worden. Lees meer over de medische acceptatie AOV. Als je ziek wordt en een beroep doet op je verzekering is er vaak wel een keuring nodig om te kijken in hoeverre je arbeidsongeschikt bent.

AOV per beroep

Naast een AOV voor bouwondernemers zijn er per beroep varianten van deze verzekering. Ga na welke verzekering het beste aansluit bij jouw werkzaamheden en financiële situatie. Er bestaan arbeidsongeschiktheids­verzekeringen voor allerlei beroepen, zoals:

• Advocaten
• Binnenvaartschippers 
• Boeren
• Fysio- en oefentherapeuten
• Horecaondernemers
• Huisartsen
• Schilders
• Tandartsen
• Zzp'ers

AOV voor DGA

Er is ook een AOV voor DGA, dus geschikt voor de Directeur-Grootaandeelhouder van een bedrijf. Zij hebben bij arbeidsongeschiktheid (meestal) geen recht op een uitkering van de overheid of het UWV. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) geeft DGA's belangrijke financiële zekerheid voor zichzelf, hun gezin en hun bedrijf. 

Specialist in de bouw

Wat doe je als er schade is veroorzaakt tijdens de bouw of je gereedschap is gestolen? Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het even tegenzit.

Ga voor zekerheid

Vragen over AOV bouw

• Wat is een AOV bouw?

  AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van hun inkomen als ze door ziekte niet kunnen werken. Voor bouwondernemers zijn er ook arbeidsongeschiktheids­verzekeringen.

• Hoeveel geld krijg ik bij ziekte?

  Met een AOV bouw zorg je voor een persoonlijk inkomen als je niet kunt werken vanwege een ernstig ongeval of ziekte. Je krijgt dan een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 procent van je normale inkomen.

• Wat kost een AOV bouw?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 260 euro per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. Ondernemers in de bouw betalen vaak meer dan ondernemers in andere branches.

• Is een AOV-premie aftrekbaar?

  Ja, de premie voor een bouw AOV is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt zo’n 40 procent in de kosten. Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.

• Wanneer is een medische keuring nodig?

  Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard vereist. Maar als je gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring nodig zijn. Ook als je een beroep doet op je verzekering is er vaak een keuring nodig.

• Ontvang ik een AOV-uitkering als ik corona krijg?

  Ja, als corona arbeidsongeschiktheid veroorzaakt krijg je een uitkering van je verzekeraar. Er is geen dekking als je gewoon zou kunnen werken of als je thuis blijft vanwege vrees voor besmetting of omdat je preventief in quarantaine moet blijven.