Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

Waarom een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) ben je verzekerd tegen je eigen arbeidsongeschiktheid. De verzekering zorgt ervoor dat je een periodieke uitkering krijgt wanneer je niet kunt werken vanwege een ziekte of ongeval. Ook krijg je vaak professionele hulp om je weer aan het werk te krijgen. 

Als werkgever heb je met een ziekte­verzuim­verzekering je personeel waarschijnlijk verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Maar hoe staat het met jou?

Je kunt zelf natuurlijk ook te maken krijgen met ziekte, een ongeval of een burn-out. Er is altijd een risico dat jou iets overkomt. Met een AOV ben je hier als ondernemer tegen verzekerd.

Wil je meer weten over de voordelen van een AOV voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:

• Inkomen behouden

Je zorgt er met een AOV voor dat jij je inkomen behoudt. Als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ongeval of ziekte, krijg je een vooraf afgesproken bedrag periodiek uitbetaald door je verzekeraar.

• Hulp bij re-integratie

Bovendien word je, als dat nodig is, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars in het kader van preventie ook een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Wanneer is de AOV verplicht? 

Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is nog niet wettelijk verplicht voor ondernemers. Maar er zijn wel concrete plannen om een verplichte AOV in te voeren voor alle ondernemers in Nederland. De AOV wordt dan ook verplicht voor ondernemers in het MKB, inclusief zzp'ers.

Die verplichte AOV moet maximaal 195 euro per maand gaan kosten. Wie langer dan een jaar ziek is en daardoor niet het minimumloon kan verdienen, krijgt een uitkering. De uitkering bedraagt 70% van de gemiddelde winst tot maximaal het minimumloon. De uitkering bij ziekte loopt tot de AOW-leeftijd.

Verplichte AOV in 2027?

Wanneer de wet precies ingaat is nog niet bekend. En of er nog aanpassingen volgen ook niet. Mogelijk geldt de verplichting vanaf 2027 of 2028. In de tussentijd kunnen ondernemers een eigen AOV afsluiten. 

• Wat zijn de plannen van de overheid? Lees meer over de verplichte AOV-verzekering.
• Blijf op de hoogte van de invoering van de verplichte AOV via onze gratis nieuwsbrief.

Voor sommige beroepen is de arbeidsongeschiktheids­verzekering nu al verplicht. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging.

Check je inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Hoeveel inkomen heb jij als je niet kunt werken? Gebruik de inkomensindicator. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) in 2024?

Ja, wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering? Dat is een vraag die veel ondernemers hebben. De kosten voor een arbeidsongeschiktheids­verzekering verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

• Looptijd kiezen

Het is gebruikelijk om de AOV te laten doorlopen tot de leeftijd dat je recht hebt op AOW. Dat is nu 66 jaar en 4 maanden. Kijk goed of je deze eindleeftijd naar voren kunt halen.

Wellicht is je hypotheek op je 65ste afgelost, en heb je bijna geen vaste lasten meer. Dan is het niet noodzakelijk om de AOV tot je AOW-leeftijd door te laten lopen.

• Beroep en soort werkzaamheden

De premie van een AOV verschilt per beroep en branche. Er wordt gekeken naar het risico op ziekte of een ongeval. Een aannemer met personeel die zelf ook nog actief meedoet aan bouwprojecten zal een hogere premie betalen dan een directeur van een klein accountantskantoor.

Wat kost een AOV voor jou?

Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen. Met een AOV bescherm je jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

• Verzekerd bedrag

In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Denk goed na over het bedrag dat je maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. Hoe lager je de uitkering inschaalt, hoe lager de premie.

Neem in deze berekening ook de werksituatie en het inkomen van je partner mee. Heb je dan het volledige salaris nodig dat je nu verdient?

• Eigen risicoperiode

Hoe langer de periode van je eigen risico, hoe lager de premie voor de AOV. Om te besparen op de premie kun je bijvoorbeeld kiezen voor een eigenrisicoperiode van zes maanden.

Dit houdt in dat je eigenlijk alleen bij zeer ernstige gevallen een uitkering krijgt. Het betekent ook dat je zelf een buffer voor dit eerste halfjaar moet regelen.

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering in 2024? Premievoorbeelden:

Hieronder vind je drie rekenvoorbeelden van AOV-premies voor ondernemers en de bruto kosten per maand.

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) voor ondernemers? Je ziet duidelijke verschillen per type ondernemer. Hoe hoger het risico van het soort werk en binnen de branche, hoe hoger de maandpremie.

Is de AOV-premie aftrekbaar?

Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. Afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen mag je 37,3% of 49,5% van de AOV-premie aftrekken. Dit geef je op bij je aangifte inkomstenbelasting.

Je betaalt wel belasting over de periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid, je ziet deze bedragen terug in jouw aangifte voor de inkomstenbelasting.

Dit scheelt je als ondernemer ongeveer 40 tot 50 procent in de kosten. Gemiddeld betaal je dan circa 156 euro netto per maand.

De AOV-premie is aftrekbaar omdat de verzekeringsmaatschappij loonbelasting inhoudt op de periodieke uitkering. Het verzekerde bedrag is dus een brutobedrag. 

Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.

Premievoorbeelden AOV kosten, bruto- en netto per maand:

Aanvangskorting op AOV kosten

Bij de meeste verzekeringen krijg je als ondernemer onder de 50 jaar een aanvangskorting over de eerste drie jaar. De percentages wisselen, maar vaak is de korting in het eerste jaar 30 procent en loopt dit stapsgewijs terug.

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering? Zo bereken je de AOV-premie

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering gemiddeld? Voor ondernemers in Nederland kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering gemiddeld 260 euro bruto per maand. Na aftrek van belasting kom je gemiddeld uit op 156 euro netto per maand.

Afhankelijk van de branche waarin je werkt, kan de premie dus hoger of lager uitvallen dan het gemiddelde. De premie kan nog worden bijgesteld als je een van de drie hierboven genoemde variabelen aanpast: looptijd, verzekerd bedrag of eigen risico.

Besparen op je AOV-premie

Je kunt op verschillende manieren besparen op de premie van je arbeidsongeschiktheids­verzekering. Je kunt naast je AOV bijvoorbeeld een eigen spaarpotje aanleggen of kiezen voor een Broodfonds.

Door deze combinaties kun je mogelijk de eerste periode van arbeidsongeschiktheid zelf opvangen en hoef je pas later je verzekering aan te spreken. Je verlengt dus je eigenrisicoperiode. Daarmee bespaar je flink op de AOV-premie die je betaalt.

Verschil Broodfonds en AOV

Het verschil zit in de maximale uitkering, die van een Broodfonds is 30.000 euro (netto) per jaar en circa 2.500 euro per maand. Daarnaast is de maandelijkse inleg van een Broodfonds niet fiscaal aftrekbaar, de schenkingen zijn onbelast.

Bekijk meer slimme manieren om te besparen op je AOV.

Tips voor een passende AOV

1. Ga na welke verzekering het beste aansluit bij jouw onderneming en jouw werkzaamheden. Er bestaan arbeidsongeschiktheids­verzekeringen voor specifieke beroepsgroepen. Zo is er bijvoorbeeld een AOV voor huisartsen en een AOV voor tandartsen.
   
   Er is ook een AOV voor DGA, dus geschikt voor de Directeur-Grootaandeelhouder van een bedrijf. Als DGA heb je bij arbeidsongeschiktheid (meestal) geen recht op een uitkering van de overheid of het UWV. Het afsluiten van een AOV geeft je belangrijke financiële zekerheid voor jezelf, je gezin en je bedrijf.
2. Vraag vrijblijvend een offerte voor een AOV aan bij verschillende verzekeraars en vergelijk de prijzen en voorwaarden. Kijk bijvoorbeeld goed naar de dekking bij psychische aandoeningen, zoals een burn-out.
3. Een goede AOV kiezen is niet eenvoudig. Laat je informeren door een onafhankelijke verzekerings­adviseur. Hij kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen. Daarna kun je een gewogen beslissing nemen.

Ben je benieuwd naar de kosten van meer zakelijke verzekeringen? Lees dan het artikel: Wat kosten verzekeringen voor mijn bedrijf?

Poll: hoeveel ondernemers hebben al een AOV?

Uit een poll van Ondernemen met personeel blijkt dat 1/3 van de ondernemers in Nederland een AOV heeft. 53 procent gaf aan geen AOV te hebben en 14 procent wist niet wat een AOV was.

Meer vragen over de AOV voor ondernemers 

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering? Hoe zit het met belasting? En hoe bespaar je op de AOV-premie? Ontdek de antwoorden op deze vragen:

• Wat is een AOV?

  AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van een goed inkomen als ze door ziekte niet kunnen werken.

• Hoe hoog is een AOV-uitkering?

  De hoogte van de AOV-uitkering kun je samen met je verzekeraar vooraf bepalen. Het is gangbaar dat je 80 of 90 procent van je normale inkomen uitbetaald krijgt tijdens je arbeidsongeschiktheid.

• Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 156 euro netto per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico. Lees meer over Wat kosten verzekeringen voor mijn bedrijf?.

• Hoe zit het met de AOV-premie en belasting?

  De premie die je betaalt voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt flink in de kosten: 37,3% of 49,5%, afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen.

• Wanneer is een medische keuring nodig?

  Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet standaard nodig. Alleen als je gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring verplicht worden. Ook als je ziek wordt en een beroep doet op je verzekering is er vaak een keuring nodig. Lees meer over de medische acceptatie AOV.

• Hoe bespaar ik op mijn AOV-premie?

  Je kunt op verschillende manieren besparen op je AOV-premie. Bijvoorbeeld door je eindleeftijd aan te passen, je eigen risico te verhogen of het verzekerde bedrag te verlagen. Je betaalt dan minder voor je AOV. Maar zorg er wel voor dat je genoeg inkomen behoudt of dat je spaargeld voldoende is om een inkomensgat te dichten.

• Wat kosten verzekeringen voor ondernemers?

  Naast de arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) zijn er nog een aantal nuttige verzekeringen voor ondernemers. Zeker als je personeel in dienst hebt en een eigen bedrijfspand - dan heb je bepaalde verzekeringen gewoon nodig. Welke verzekeringen zijn dat en wat zijn de kosten? Bekijk de kosten van bedrijfs­verzekeringen in het MKB.