Anw-hiaat­verzekering, voor wie en waarom?

Anw-hiaat, wat is dat?

Als een werknemer overlijdt heeft dat vaak ingrijpende gevolgen voor de nabestaanden. ‘Het inkomensverlies kan in zo’n geval best groot zijn’, zegt pensioenadviseur Eric Vlietman. ‘In de praktijk zien we vaak dat werknemers zich hier niet bewust van zijn.’

Waar kunnen nabestaanden op terugvallen als je werknemer overlijdt?

In dit artikel gaan we verder in op nummer 3, de Anw-hiaat­verzekering, ook wel Anw-pensioen of Anw-gat­verzekering genoemd.

Inkomensverlies door Anw-hiaat

Het inkomensverlies kan ontstaan door het zogenoemde Anw-hiaat. Daarvan is sprake als de achterblijvende partner een lage of geen Anw-uitkering krijgt van de overheid. 

De nabestaanden kunnen er vervolgens financieel behoorlijk op achteruitgaan. Een Anw-hiaat­verzekering vangt dit inkomensverlies op.

Anw-hiaat­verzekering, voor wie en waarom?

Voor wie is de Anw-hiaat­verzekering bedoeld? En waarom zou je deze verzekering afsluiten als ondernemer?

• Belangrijke financiële dekking voor werknemers

Een Anw-hiaat­verzekering is in de eerste plaats zinvol voor werknemers die geen of slechts een beperkt recht hebben op een Anw-uitkering van de overheid. Deze verzekering is bij overlijden namelijk een belangrijke financiële dekking voor hun partner.

AOW-leeftijd

De partner heeft namelijk alleen recht op een Anw-uitkering van de overheid als hij of zij nog niet de AOW-leeftijd heeft bereikt en aan een van de volgende twee eisen voldoet:

1. Hij/zij zorgt voor een kind onder de 18 jaar, of:
2. Hij/zij is voor 45 procent of meer arbeidsongeschikt.

Op basis van het inkomen van de partner kan de Anw-uitkering lager uitvallen of zelfs helemaal worden gekort. Dit korten gebeurt al vanaf een eigen inkomen van meer dan 842 euro per maand.

AOW-leeftijd verhogen

Als de AOW-leeftijd wordt verhoogd in Nederland, de uitkering loopt gegarandeerd door tot de AOW-leeftijd van de partner. Dus ook als de AOW-leeftijd in de toekomst stijgt.

Inkomensverlies opvangen

Een eventueel partnerpensioen volgens de hoofdpensioenregeling van de werkgever kan bijna nooit dit inkomensverlies helemaal opvangen. Een Anw-hiaat­verzekering of Anw-pensioen is daarom financieel gezien heel belangrijk. Hiermee ontvangt de partner in ieder geval maandelijks een uitkering tot aan de AOW-leeftijd.

• Aantrekkelijke arbeidsvoorwaarde

Een Anw-hiaat­verzekering heeft voor jou als werkgever indirect grote voordelen. Deze verzekering is namelijk een goede secundaire arbeidsvoorwaarde voor je personeel.

Wie betaalt de premie?

Je kunt een Anw-hiaat­verzekering (gedeeltelijk) door je werknemers laten betalen. Zij krijgen dan de optie om vrijwillig deel te nemen tegen een aantrekkelijke premie. De premie kun je inhouden op het brutosalaris waardoor het bedrag dat de werknemer netto betaalt fors lager ligt.

Met een Anw-hiaat­verzekering kun je je onderscheiden ten opzichte van andere werkgevers die dit niet aanbieden. Helemaal als je toekomstige werknemers laat zien dat het gaat om een belangrijke dekking bij overlijden.

Is een ANW-hiaat­verzekering verplicht?

Een Anw-verzekering is niet verplicht voor werkgevers om af te sluiten voor hun personeel. Met deze verzekering bied je dus een waardevolle arbeidsvoorwaarde, zonder dat je daarvoor als werkgever diep in de buidel moet tasten. Mogelijk kun je werknemers daarmee langer in dienst houden.

Welke verzekeringen zijn onmisbaar voor jouw bedrijf? Lees het gratis whitepaper, inclusief een handige risico-checklist.

Wat kost een Anw-hiaat­verzekering in 2025?

De kosten voor een Anw-pensioen hangen af van de branche waarin je onderneemt, de leeftijd van je werknemer(s) en de gekozen dekking. Hoe meer risico je loopt, hoe hoger de premie.

Wat betaalt bijvoorbeeld een zakelijke dienstverlener met een ICT-bedrijf? Een voorbeeldberekening:

De premie is in te houden op het brutosalaris van je medewerker. Wil je weten welke premie jij zou betalen voor een Anw-hiaat­verzekering? Dan kun je vrijblijvend een offerte aanvragen voor jouw bedrijf.

Uitleg geven over het Anw-hiaat

Het Anw-hiaat kan wel veel vragen oproepen bij werknemers. Daarom is het verstandig om op vaste momenten uitleg hierover te geven. Bijvoorbeeld als je een nieuwe werknemer aanneemt.

Neem dit dus op in je checklist bij het inwerken van nieuw personeel. Je kunt ook je verzekeraar vragen om een duidelijke uitleg van de Anw-hiaat­verzekering voor je werknemers.

Vragen over Anw-hiaat­verzekering

• Wat is een Anw-hiaat?

  Een Anw-hiaat of Anw-gat ontstaat als iemand overlijdt voordat hij met pensioen gaat. Er is dan mogelijk een tekort als de achterblijvende partner geen Anw-uitkering krijgt of te weinig, maar ook als het nabestaandenpensioen onvoldoende is.

• Wat is een Anw-hiaat­verzekering?

  Een Anw-hiaat­verzekering of Anw-pensioen is een oplossing voor je werknemers om het Anw-hiaat te dichten. De nabestaanden van een werknemer behouden daardoor een goed inkomen. De verzekering zorgt namelijk voor een maandelijkse uitkering tot aan de AOW-leeftijd.

• Waarom een Anw-hiaat­verzekering?

  Met een Anw-hiaat­verzekering zorg je goed voor je werknemers. Het geeft ze de zekerheid dat hun nabestaanden genoeg inkomen behouden als zij plotseling komen te overlijden. Een Anw-hiaat­verzekering is dan ook een mooie arbeidsvoorwaarde voor personeel.

• Hoe duur is een Anw-pensioen?

  De kosten voor een Anw-pensioen hangen af van de branche waarin je onderneemt, de leeftijd van je werknemer(s) en de gekozen dekking. Voor een exacte kostenberekening kun je een offerte aanvragen voor jouw bedrijf. Voorbeeldberekening van de kosten voor 2025: een ICT-ondernemer met de leeftijd van 35 jaar. Het verzekerd bedrag bij overlijden is 17.859 euro per jaar. De premiekosten per maand zijn dan ongeveer 15 euro.

• Wat zijn de aandachtspunten?

  Lees altijd de polisvoorwaarden van de verzekering goed door. Daar vind je gegevens over de premie, dekking en eventuele uitsluitingen van die dekking. Schakel een verzekerings­adviseur in voor een goed advies op maat.

Waarom het Anw-pensioen?

Als een werknemer overlijdt, blijft hun familie vaak met lege handen achter. Met het Anw-pensioen bied je jouw werknemers, hun gezinnen en jezelf een oplossing.

Ga voor zekerheid