Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) in de horeca

Waarom een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

De horeca staat voor hard werken en lange werkdagen: er is geen ruimte voor pijntjes of vermoeidheid. De klant is koning in het café, restaurant en hotel.

Horecaondernemers gaan daardoor vaak net zo lang door tot het niet meer gaat. En dan is het te laat. Mocht dit onverhoopt bij jou een keer gebeuren, hoe kom jij dan aan voldoende inkomen?

Vast inkomen bij ziekte

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering zorg je ervoor dat je een vast inkomen houdt als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ongeval of ziekte.

 

Periodieke uitkering tijdens afwezigheid

Bij een AOV bepaal je vooraf hoe hoog deze periodieke uitkering is tijdens je afwezigheid.

Bovendien word je, indien nodig, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars ook preventief een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Wil je meer weten over de voordelen van een AOV voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:

Arbeidsongeschiktheids­verzekering horeca

Als je tussen de 35 en 65 jaar bent is de kans maar liefst 50 procent dat je een keer arbeidsongeschikt raakt voor een periode langer dan 90 dagen.

14 procent van hen is zelfs langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt, zo berekende Adfiz, de branchevereniging van financieel adviseurs.

Overbelasting horeca­personeel

In de horeca ligt voornamelijk overbelasting op de loer. Zowel lichamelijk als geestelijk. De lange werkdagen, de dagelijkse stress, het altijd dienstbaar opstellen naar de klant, het leiden van een team ... dit zijn allemaal factoren die op lange termijn voor klachten kunnen zorgen.

Gezondheidsrisico’s

Continuïteit is van groot belang in de horeca. Je kunt een restaurant niet zomaar een dag dichtgooien. Gekwalificeerd personeel in de keuken is lastig te vinden, de werkdruk is hoog.

Welke ziektes komen veel voor in de horeca en hoe kun je ze voorkomen? Zo pak je beroepsziekten aan!

Wat kost een AOV?

Wat als jij een ongeluk krijgt in de keuken of ziek wordt? Met een AOV bescherm je jouw inkomen. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

Iedere ondernemer met personeel in de horeca slaat weleens een maaltijd over door de dagelijkse hectiek. Je verwaarloost een griep, negeert die zeurende schouder bij het serveren, de klant wacht tenslotte.

Alles moet wijken voor de zaak, en daar ligt het gevaar. Het is dus niet verwonderlijk dat pijn aan de schouder, arm, heup en been de grootste gezondheidsrisico’s in de horeca zijn.

Lange termijn

Tijdelijk ongemak is overkomelijk, maar dat geldt niet voor de lange termijn, wanneer de verwaarloosde griep in een longontsteking uitloopt, of de rugpijn in een (chronische) hernia. Het overkomt altijd iemand anders, totdat je het zelf bent. Dan zit je plots thuis, zonder inkomen.

Het nut van een AOV horeca

Wanneer is een AOV nuttig voor ondernemers in de horeca? Zijn er ook alternatieven om je eigen arbeidsongeschiktheid op te vangen?

Vier opties op een rij:

1. Financiële buffer

   Op korte termijn is in de meeste gevallen een financiële buffer genoeg om je inkomstenverlies door ziekte op te vangen, maar bij langdurige ziekte is een structurele financiële oplossing nodig. De hypotheek en je overige (woon)lasten lopen gewoon door.

2. Bijstand

   Sommige ondernemers ontvangen in noodgevallen bijstand, maar dit is een sociaal vangnet, een minimaal inkomen dat geen alternatief is voor een arbeidsongeschiktheids­verzekering. De meeste ondernemers komen niet in aanmerking voor de bijstand.

3. AOV horeca

   Je belandt als ondernemer niet in de Ziektewet en de overheid keert niets uit bij arbeidsongeschiktheid. Ondernemers dragen zelf het financiële risico en moeten zelf zorgen voor een alternatief inkomen. Een Ondernemers-AOV is in de meeste gevallen een geschikte oplossing.

4. Broodfonds

   Je kunt ook kiezen voor een Broodfonds of schenkkring, eventueel in combinatie met een AOV. Een Broodfonds is een collectieve voorziening van en door ondernemers. Via een Broodfonds krijg je tot maximaal twee jaar aan inkomen uitgekeerd bij ziekte.
   
   Voor langere arbeidsongeschiktheid kun je een AOV horeca afsluiten. Door een AOV te combineren met een Broodfonds betaal je een lagere AOV-premie omdat je dan een langere eigenrisicoperiode hebt. Daar staat natuurlijk wel de premie voor het Broodfonds tegenover.

Gebruik de inkomensindicator om te kijken wat jouw inkomen is bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV horeca hebt of niet.

AOV horeca verplicht? 

Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is nog niet wettelijk verplicht voor ondernemers in de horeca. Maar er zijn wel concrete plannen om een verplichte AOV in te voeren voor ondernemers in Nederland. De AOV wordt dan ook verplicht voor alle zelfstandige ondernemers in de horeca.

Verplichte AOV in 2027

Het ziet er naar uit dat de AOV verplicht gaat worden vanaf 2027. Volg de ontwikkelingen:

• Wat zijn de plannen van de overheid? Lees meer over de verplichte AOV-verzekering.
• Blijf op de hoogte van de invoering van de verplichte AOV via onze gratis nieuwsbrief.

Poll: hoeveel ondernemers hebben al een AOV?

Uit een poll van Ondernemen met personeel blijkt dat 1/3 van de ondernemers in Nederland een AOV heeft. 53 procent gaf aan geen AOV te hebben en 14 procent wist niet wat een AOV was.

Premie AOV horeca berekenen

De premie van een AOV wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het bedrag dat je uitgekeerd wilt krijgen en het eigen risico.

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 6,7 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens cijfers van het CBS. Dat is gemiddeld zo’n 260 euro per maand.

Wat kost een AOV horeca?

Een voorbeeldberekening van een cateraar:

• Leeftijd: 34 jaar
• Verzekerd bedrag: € 30.000
• Eindleeftijd: 68 jaar
• Eigen risicotermijn: 60 dagen

Premiekosten per maand: € 167.

Lees meer over ziektekostenpremies en kosten voor de arbeidsongeschiktheids­verzekering specifiek voor horecaondernemers.

De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen mag je 37,3% of 49,5% van de AOV-premie aftrekken. Dit geef je op bij je aangifte inkomstenbelasting.

AOV horeca samenstellen

Je kunt met de volgende 3 variabelen de premie voor een AOV zo laag mogelijk houden.

• Eigenrisicoperiode

Afhankelijk van je financiële buffer, kun je de eigenrisicoperiode bepalen. Als je genoeg spaargeld hebt om een halfjaar door te komen, laat dan bijvoorbeeld de eigenrisicoperiode zes maanden zijn. Dit scheelt behoorlijk in de maandelijkse premie, en je bent voor de lange termijn wél verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

• Looptijd

Bedenk tot welke leeftijd je de verzekering wil laten lopen. Heb je bijvoorbeeld een goed draaiende horecazaak die je op termijn met flinke meerwaarde kunt verkopen, dan hoef je waarschijnlijk de AOV niet tot de AOW-leeftijd (nu 67 jaar) door te laten lopen*.

Dat geldt ook voor een situatie waarbij je, binnen je team van horeca­personeel, al een opvolger op het oog hebt, of een ambitieus familielid in het geval van een familiebedrijf. Dan kun je er mogelijk voor kiezen eerder te stoppen met werken en de AOV horeca korter te laten lopen.

Langere looptijd

Het is wel de vraag of je bedrijf genoeg waarde blijft opbouwen als jij vroegtijdig arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld op je 50ste. Denk ook na over dit scenario. Mogelijk heb je dan wel een langere looptijd nodig.

• Verzekerd bedrag

Het verzekerde bedrag van een horeca-AOV is bij de meeste ondernemers 80 procent van hun inkomen. Je kunt ervoor kiezen om een kleiner deel van je inkomen te verzekeren.

Bijvoorbeeld als je een partner hebt met een stabiel inkomen of als je koophuis al is afbetaald. Denk goed na of een structureel lager inkomen ook op langere termijn voldoende is om zonder zorgen rond te komen.

Advies voor horeca-ondernemers

De keuze voor een geschikte AOV horeca is van veel factoren afhankelijk. Het is slim om een onafhankelijke verzekerings­adviseur in te schakelen. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen en polissen en premies vergelijken.

Prijs AOV horeca

Wil je liever eerst een indicatie krijgen van de kosten voor jouw situatie? Vraag dan een offerte aan.

Geen standaardrecept

Echte tegenvallers hebben grote impact. Hoe zorg je ervoor dat jouw horecazaak blijft bestaan, juist als het tegenzit?

Zo beperk je risico's

Vragen over AOV horeca

• Wat is een AOV?

  AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van een inkomen als ze door ziekte niet kunnen werken.

• Hoeveel geld krijg ik bij ziekte?

  Met een AOV zorg je voor een persoonlijk inkomen als je niet kunt werken vanwege een ernstig ongeval of ziekte. Je krijgt dan een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 procent van je normale inkomen.

• Wat kost een AOV horeca?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 260 euro per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

• Is een AOV-premie aftrekbaar?

  Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt zo’n 40 procent in de kosten. Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.

• Wanneer is een medische keuring nodig?

  Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard vereist. Maar als je gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring nodig zijn. Ook als je een beroep doet op je verzekering is er vaak een keuring nodig. Lees meer over de medische acceptatie AOV.

• Krijg ik een AOV-uitkering als ik corona heb?

  Ja, als corona arbeidsongeschiktheid veroorzaakt krijg je een uitkering door je AOV. Er is geen dekking als je gewoon zou kunnen werken of als je thuis blijft vanwege vrees voor besmetting of omdat je preventief in quarantaine moet blijven.