Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) voor winkeliers

Wat is een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering zorg je ervoor dat jij een vast inkomen houdt als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ongeval of ziekte.

Vast inkomen bij ziekte

Met een AOV spreek je vooraf af hoe hoog deze periodieke uitkering is tijdens je afwezigheid.

Bovendien word je, indien nodig, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars ook preventief een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Arbeidsongeschiktheid detailhandel

Als ondernemer in de detailhandel ben je iedere dag bezig met je winkel of webshop. Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld vanwege langdurige ziekte of een ongeval, wil je de winkel draaiende houden.

Continuïteit is voor de detailhandel van groot belang. Als je niet meer beschikbaar bent voor je onderneming, heeft dit grote financiële gevolgen. Dan moet je wel een alternatief achter de hand hebben. Je vaste lasten (zakelijk en privé) lopen gewoon door.

Wie gaat bijvoorbeeld je hypotheek betalen?

Wat kost een AOV?

Wat als jij een ongeluk krijgt in je winkel of ziek wordt? Met een AOV bescherm je jouw inkomen. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

Spaargeld

Sommige ondernemers kunnen hun langdurige ziekte opvangen met spaargeld, maar dat heeft een ander nadeel. Ondernemers moeten ook zelf voor hun pensioen zorgen, dus dan snoep je in feite je eigen pensioenpot leeg.

Bijstand

Bijstand is een sociaal vangnet en geen alternatief voor een arbeidsongeschiktheids­verzekering. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, wordt er eerst gekeken naar overwaarde van je huis, je inkomen, het vermogen van je eventuele partner, je eigen vermogen en het inkomen van inwonende kinderen.

In het uiterste geval krijg je een bijstandsuitkering, maar bijna alle ondernemers moeten hun eigen financiële vangnet regelen, ook in het geval van arbeidsongeschiktheid.

AOV detailhandel

Je belandt als ondernemer niet in de Ziektewet en de overheid keert niets uit bij arbeidsongeschiktheid. Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering, zoals de Ondernemers-AOV, regel je financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid voor winkeliers. 

Broodfonds

Je kunt een AOV combineren met een Broodfonds of schenkkring. Dit is een collectieve voorziening voor arbeidsongeschiktheid van en door ondernemers, die maximaal twee jaar uitkeert. Voor langere arbeidsongeschiktheid heb je een AOV nodig.

Door de lange eigenrisicoperiode betaal je een lagere AOV-premie. Daar staat wel de premie voor het Broodfonds tegenover.

Bereken je verschil in inkomen

Gebruik een inkomensindicator om te kijken wat jouw inkomen zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

Verplichte AOV detailhandel

De arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is nog niet wettelijk verplicht voor ondernemers. Maar er zijn wel concrete plannen om een verplichte AOV in te voeren. De AOV wordt dan ook verplicht voor alle ondernemers in de detailhandel.

AOV verplicht vanaf 2027?

• Wat zijn de plannen van de overheid? Lees meer over de verplichte AOV voor ZZP en MKB.
• Blijf op de hoogte van de invoering van de verplichte AOV via onze gratis nieuwsbrief.

Voor sommige beroepen is de arbeidsongeschiktheids­verzekering nu al verplicht. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging.

Wil je meer weten over de voordelen van een AOV voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:

Premie AOV detailhandel in 2025

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 6,7 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens cijfers van het CBS. Dat is gemiddeld genomen 260 euro per maand.

De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dat scheelt je zo’n 40 procent in de kosten!

De premie van een AOV voor detailhandelaren wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep en branche, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

Een ondernemer in de bouw loopt bijvoorbeeld meer risico op een ongeval en betaalt een hogere premie dan een ondernemer die dagelijks achter de kassa staat.

Risico in de detailhandel

• Ondernemers tussen de 35 en 65 jaar hebben 50 procent kans op arbeidsongeschiktheid die langer dan 90 dagen duurt.
• 14 procent van de ondernemers loopt zelfs het risico op een arbeidsongeschiktheid langer dan 5 jaar, volgens Adfiz, de branchevereniging van financieel adviseurs.

In de detailhandel zijn – los van onverwachte, ernstige ongelukken of ziektes – dit de grootste gezondheidsrisico’s:

1. Werkstress
2. Lichamelijke overbelasting door zwaar werk
3. Langdurig in dezelfde houding werken

Voorbeeld kosten AOV detailhandel

Wat betaalt een juwelier van 47 jaar voor zijn AOV in 2025? Een voorbeeldberekening:

• Verzekerd bedrag: 40.000 euro
• Eigen risico termijn: 365 dagen
• Eindleeftijd: 68 jaar

Kosten (indicatie) voor de juwelier zijn circa 180 per maand. Wil je meer premievoorbeelden bekijken van soorten branches? Lees wat een AOV kost en hoe je de premie deels zelf kan beïnvloeden.

Bereken jouw AOV-premie

Hoeveel betaal jij precies voor een AOV detailhandel? Vraag een offerte aan bij een of meerdere verzekeraars. Aan de hand van je leeftijd, beroep, branche en het gewenste verzekerde bedrag wordt de exacte premie berekend.

AOV detailhandel samenstellen

Kijk goed naar de volgende variabelen om de premie voor een AOV zo laag mogelijk te houden.

• Eigen risico

Heb je een goede financiële buffer? Kies dan bijvoorbeeld voor een eigenrisicoperiode van een halfjaar. Dit scheelt behoorlijk in de maandelijkse premie, en je bent op de lange termijn wél verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

• Looptijd

Bedenk tot welke leeftijd je de verzekering wilt laten lopen. Heb je bijvoorbeeld een winkel met een hoge meerwaarde (goodwill) en wil je op je 60ste stoppen met werken, dan hoef je de AOV niet tot de AOW-leeftijd door te laten lopen. 

• Verzekerd bedrag

In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Als je een partner hebt met een stabiel inkomen en een goed arbeidsperspectief, kun je ervoor kiezen een kleiner deel van je inkomen te verzekeren.

Houd wel altijd de lange termijn in de gaten: kun je dit inkomensverlies ook twintig jaar lang opvangen?

Medische keuring niet verplicht

Om een AOV af te sluiten is een keuring niet meer standaard nodig. Alleen als jouw gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring verplicht worden. Lees meer over de medische acceptatie AOV. Als je ziek wordt en een beroep doet op je verzekering is er vaak wel een keuring nodig om de mate van arbeidsongeschiktheid vast te stellen.

Advies voor ondernemers

De keuze voor een geschikte detailhandel-AOV is van veel factoren afhankelijk. Het is slim om een onafhankelijke verzekerings­adviseur in te schakelen. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen en polissen en premies vergelijken.

Indicatie AOV detailhandel

Wil je liever eerst een indicatie krijgen van de kosten voor jouw situatie? Vraag dan een offerte aan.

AOV voor DGA

Er is ook een AOV voor DGA, dus geschikt voor de Directeur-Grootaandeelhouder van een bedrijf. Als DGA heb je bij arbeidsongeschiktheid (meestal) geen recht op een uitkering van de overheid of het UWV. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) geeft je belangrijke financiële zekerheid voor jezelf, je gezin en je bedrijf.

Iedere retailer loopt risico's

Brand in je winkel of een storing in je webshop kan omzetverlies betekenen. Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het even tegenzit.

Beperk je risico's

Vragen over de AOV detailhandel

• Wat is een AOV?

  AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering voor winkeliers is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van hun inkomen als ze door ziekte niet in hun winkel kunnen werken.

• Hoeveel geld krijg ik bij ziekte?

  Met een AOV zorg je voor een persoonlijk inkomen als je niet kunt werken vanwege een ernstig ongeval of ziekte. Je krijgt dan een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 procent van je normale inkomen.

• Wat kost een AOV detailhandel?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 260 euro per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

• Is een AOV-premie aftrekbaar?

  Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt zo’n 40 tot 50 procent in de kosten. Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.

• Wanneer is een medische keuring nodig?

  Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard vereist. Maar als je gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring nodig zijn. Ook als je een beroep doet op je verzekering is er vaak een keuring nodig.