Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid en ziekte

Arbeidsongeschiktheid en ziekte

Gezondheid is belangrijk voor ondernemers. Om je bedrijf goed te runnen wil je fysiek en mentaal fit zijn. Ook al leef je heel gezond en veilig, je hebt het niet volledig in de hand.

Wat gebeurt er als jij ziek wordt of ernstig geblesseerd raakt? Arbeidsongeschiktheid kan grote financiële gevolgen hebben voor je bedrijf en je privésituatie.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Je bent arbeidsongeschikt als je niet meer kunt werken. Je kunt ook deels arbeidsongeschikt zijn. Dit wordt vaak uitgedrukt in een percentage. Bijvoorbeeld 50 procent als je nog maar voor de helft kunt doen wat je normaal deed.

Alleen een arts en een arbeidsdeskundige kunnen vaststellen in hoeverre je arbeidsongeschikt bent.

Arbeidsongeschiktheid kan tijdelijk zijn. Bijvoorbeeld als je een gebroken been hebt en daardoor je werk acht weken niet kunt doen. Het kan ook blijvend zijn. Als je bijvoorbeeld helemaal niet meer kunt werken door de gevolgen van een chronische ziekte.

Gevolgen van arbeidsongeschiktheid

Als je (tijdelijk) niet kunt werken heeft dat impact. Bekijk de:
1. Gevolgen voor je bedrijf en de
2. gevolgen voor privé.

Arbeidsongeschiktheid en ziekte voorkomen

Natuurlijk wil je liever voorkomen dat je arbeidsongeschikt raakt. Hoe kun je de kans op arbeidsongeschiktheid minimaliseren? 

4 tips voor ondernemers:

1. Verklein je risico

   Als ondernemer moet je soms risico's nemen, maar je kunt ook te ver gaan. Ga na welke gevaren er kleven aan jouw vak. Maak een RI&E om de veiligheid van jou en je werknemers te waarborgen.
   
   Stel ook een preventiemedewerker aan om ziekte en ongelukken op het werk te voorkomen. Geef zelf het goede voorbeeld in veilig werken. Volg bijvoorbeeld ook een cursus BHV om je bewustheid te vergroten en anderen te coachen.

2. Voorkom overbelasting van personeel

   Werkstress en overbelasting zorgen voor de meeste uitval. Bij hardwerkende ondernemers ligt een burn-out altijd op de loer. Ook andere psychische aandoeningen kunnen je voor lange tijd parten spelen, bijvoorbeeld door een combinatie van spanningen op zakelijk gebied en privé.
   
   Ondernemers zijn helden, maar geen supermensen. Geef verantwoordelijkheden dus uit handen en laat ze los. En praat op tijd over je klachten met iemand die je vertrouwt. 

3. Behoud de uitdaging in ondernemerschap

   Wat was het geweldig om je bedrijf op te richten en te zien groeien!. Maar tegenwoordig ben je alleen maar met problemen bezig. Zo gaat het bij veel ondernemers. Iets nieuws neerzetten is wat anders dan een bedrijf met personeel runnen. Wat nu?
   
   Stel bijvoorbeeld een directeur of manager aan en ga zelf op zoek naar een rol die bij je past. Zo behoud je de uitdaging in ondernemerschap.

4. Ga voor werkplezier

   De lol erin houden is heel belangrijk. Zowel voor jou als voor je werknemers. Werkplezier schijnt het beste medicijn te zijn tegen verzuim. Zorg bijvoorbeeld voor ontspanning op de werkvloer, doe leuke dingen met je personeel, geef ze uitdagende doelen. Want als je personeel happy is, ben jij ook happy. Daardoor blijf je samen mentaal fit en fysiek gezond.

Meer tips?

Zorg goed voor jezelf en je personeel. Gebruik de checklist verzuim voorkomen en ga gericht aan de slag.

Wanneer verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid en ziekte?

Hoe goed je ook voor jezelf zorgt, het kan een keer misgaan. Een blessure of ziekte kan ervoor zorgen dat je (tijdelijk) niet meer kunt werken. Hoe zit het dan met je inkomen?

Vanuit de overheid is er geen uitkering bij ziekte voor ondernemers. Dat moet je zelf regelen.

Hoeveel geld heb je maandelijks nodig? Je wil natuurlijk genoeg inkomen hebben voor je vaste lasten, zodat jij en je gezin kunnen blijven wonen, eten en studeren. Hoe ga je dat regelen? Kan je partner voorzien in voldoende inkomsten?

Gebruik de inkomensindicator om te berekenen hoe hoog jouw inkomen is bij arbeidsongeschiktheid.

Als ondernemer heb je een aantal mogelijkheden om een goed inkomen te behouden bij arbeidsongeschiktheid. Misschien heb je al spaargeld waar je een tijdje op kunt teren. Dat is mooi. Maar hoe lang kun je dat volhouden?

Wat kost een AOV voor jou?

Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen. Met een AOV bescherm je jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

Soms kun je ook de winst uit je bedrijf gebruiken als inkomen tijdens arbeidsongeschiktheid. Maar in hoeverre kan je bedrijf winst blijven maken als jij niet kunt werken? 

Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid

De meeste ondernemers kunnen een bepaalde periode van arbeidsongeschiktheid zelf overbruggen. Maar wat als je een jaar in de lappenmand zit of langer? Je kunt je verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) regel je een stabiel inkomen voor de periode dat je niet kunt werken. Je kunt een AOV-uitkering ook inzetten als aanvulling op je spaargeld of voor het inhuren van een vervanger, zodat je kunt blijven genieten van de winst uit je onderneming.

Hoe kun je een AOV slim combineren met eigen middelen en een schenkkring of Broodfonds? Bekijk een voorbeeld. 

Verzekeren tegen ziekte

Vooral bij langdurige ziekte is een AOV onmisbaar voor ondernemers. Je krijgt dan maandelijks een uitkering en vaak ook professionele ondersteuning bij je re-integratie. Daarmee kun je mogelijk sneller weer aan de slag.

Met de uitkering van de AOV kun je zelf doen wat je wilt. Als inkomen voor jezelf, natuurlijk, maar ook (deels) voor de inhuur van een vervanger. Zo kunnen jij en je bedrijf verder.

Wanneer krijg je een uitkering bij arbeidsongeschiktheid?

Bij het afsluiten van een AOV bepaal je samen met je adviseur wanneer je een uitkering krijgt. Daarbij spelen drie dingen een rol: je eigen risico, de hoogte van het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid.

• Eigen risico
  Je kunt ervoor kiezen een eerste periode zelf te overbruggen. Dit is je eigenrisico-periode. Zo kun je bijvoorbeeld kiezen voor een uitkering na 2 of 6 maanden. Hoe langer deze termijn is, hoe lager de premie is die je maandelijks betaalt voor de AOV.
• Percentage arbeidsongeschiktheid
  Bij de meeste verzekeraars krijg je een uitkering als je voor meer dan 25 procent arbeidsongeschikt bent. De hoogte van je uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Je krijgt dus een hogere uitkering als je erger arbeidsongeschikt bent.

Met een goede AOV weet je van tevoren wat je uitkering is bij ieder percentage arbeidsongeschiktheid. Kijk dit na bij het afsluiten van een verzekering. Bekijk meer voor- en nadelen in het artikel AOV, ja of nee?

Hoeveel betaal je voor een AOV?

Gemiddeld betalen ondernemers 156 euro per maand voor een AOV. Dit is een nettobedrag, waarbij al rekening is gehouden met het belastingvoordeel. De premiekosten worden samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

Hieronder vind je een rekenvoorbeeld:

De premie is volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen kun je zo'n 37,1% of 49,5% van de AOV-premie 'vergoed krijgen'. Dit scheelt je als ondernemer ongeveer 40 tot 50 procent in de premiekosten.

Wat betalen andere ondernemers? Bekijk premievoorbeelden voor verschillende beroepen, zoals winkelier, huisarts of schilder.

Wil je weten wat een AOV voor jou kost? Vraag dan een offerte AOV aan bij een verzekeraar of verzekerings­adviseur en vergelijk de prijzen en voorwaarden.

Vragen over verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid

• Hoe kan ik mij verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid?

  Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kun je jezelf als ondernemer verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Je krijgt dan een aanvulling op je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet of beperkt kunt ondernemen.

• Wanneer is een AOV verplicht voor ondernemers?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering is niet bij wet verplicht voor ondernemers. Er zijn wel plannen om een AOV verplicht te stellen voor zzp'ers. Voor enkele beroepen geldt mogelijk al wel een verplichting vanuit het pensioenfonds. Controleer dit bij je branche- of beroepsvereniging.

• Hoeveel geld krijg ik bij arbeidsongeschiktheid?

  Met een AOV krijg je als ondernemer een persoonlijk inkomen als je (deels) arbeidsongeschikt bent. Je krijgt een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 of 90 procent van je normale inkomen als je helemaal niet kunt werken. Je kunt meestal zelf kiezen hoe hoog het bedrag is dat je nodig hebt.

• Wat kost een AOV?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering kost gemiddeld 156 euro netto per maand, na aftrek van belasting. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen af van jouw wensen en situatie. De premie is gebaseerd op je huidige leeftijd, de gewenste eindleeftijd, je beroep, het verzekerde bedrag, het tarief en het eigen risico dat je kiest.

• Wat is het verschil tussen een AOV en een verzuim­verzekering?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering is bedoeld voor ondernemers met een eigen bedrijf. Een verzuim­verzekering is er voor de loondoorbetaling aan zieke werknemers. In beide gevallen gaat het wel om een uitkering bij ziekte en arbeidsongeschiktheid, maar de doelgroep is dus het grote verschil.

Welke verzekeringen heb ik nodig?

Lees in ons gratis whitepaper tips van ondernemers, doe je eigen risico-checklist en ontdek de top 5 verzekeringen per branche.

Download gratis PDF

Ben jij verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid?

Uit een poll onder de lezers van Ondernemen met personeel blijkt dat 1/3 van de ondernemers in Nederland een AOV heeft. 53 procent gaf aan geen AOV te hebben en 14 procent wist niet wat een AOV was. Ben jij verzekerd?

Hoeveel loon moet je betalen bij ziekte?

Deze vraag stelden wij aan de lezers van Ondernemen Met Personeel. Volgens de wet moet je minimaal 70% betalen in jaar 1 en 2. Maar in de cao voor jouw branche kunnen andere regels staan. Bijvoorbeeld 100 of 90 procent in het eerste jaar van ziekte. 

De uitkomst van de poll/quiz: