Schenkkring, Broodfonds of AOV, dit kan je ermee

Arbeidsongeschikt...als je (tijdelijk) niet kunt werken

Je bedrijf kan niet zonder je. Dus wat als jij niet kunt werken en (langdurige) arbeidsongeschikt bent? Bijvoorbeeld omdat je ziek bent, een burn-out krijgt of ernstig geblesseerd raakt. Wat gebeurt er dan met je bedrijf en hoe kun je zelf financieel op de been blijven?

Dat zijn vragen waar je van tevoren over na moet denken. Tenminste, dat is wel verstandig. Als ondernemer heb je bepaalde verantwoordelijkheden. Zeker als je ook werknemers in dienst hebt. Zij rekenen op je. Hoe kun je dit goed regelen? Als ondernemer heb je meerdere mogelijkheden om een goed inkomen te behouden als je niet kunt werken. Veel ondernemers kiezen voor een combinatie van oplossingen.

Wat is jouw inkomen tijdens ziekte?

Gebruik de inkomensindicator om te berekenen wat jouw inkomen is bij arbeidsongeschiktheid.

Misschien heb je wat spaargeld opgebouwd of reken je op de winst uit je onderneming. Dat is mooi. Maar is dit voldoende? En wat als je lange tijd niet kunt werken of helemaal niet meer? Heb je dan genoeg voor jezelf en je gezin?

Wat heb jij nodig? Het bedrag dat je in totaal nodig hebt kan bij langdurige arbeidsongeschiktheid oplopen tot meer dan 1 miljoen euro!

Een schenkkring, wat is dat?

Gelukkig zijn er steeds meer manieren om je te verzekeren van inkomen tijdens ziekte. Wat dacht je bijvoorbeeld van een schenkkring of Broodfonds?

Definitie schenkkring

Een schenkkring bestaat uit een groep ondernemers die elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Dit gebeurt door geld te schenken als een ondernemer uit de groep niet kan werken door ziekte.

Als je bent aangesloten bij een schenkkring ontvang je een bepaald bedrag van de overige deelnemers zodra je langer ziek bent dan de eigenrisicoperiode die je hebt afgesproken.

Een schenkkring is geen volwaardige vervanger van een AOV. Er is sprake van een beperkte uitkeringsduur, en de inleg is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Soorten schenkkringen

Er zijn twee soorten schenkkringen: open en gesloten schenkkringen.

1. Gesloten schenkkring: De toegang is beperkt. Deelnemers kennen elkaar en er wordt regelmatig vergaderd. Mogelijk is er ook een limiet voor het aantal leden.
2. Open schenkkring: De toegang is vrij en er is geen limiet aan het aantal ondernemers. Er is meer anonimiteit en er zijn geen ledenvergaderingen. Bij ziekte word je gekeurd door een onafhankelijke arbodienst.

Broodfonds, wat is dat?

Een Broodfonds is ook een soort schenkkring. In een Broodfonds bouw je een financiële buffer op samen met andere deelnemers, bijvoorbeeld ondernemers in jouw branche.

Bij arbeidsongeschiktheid kun je dan een beperkte periode (maximaal 2 jaar) beroep doen op een deel van het geld uit het Broodfonds. Daarmee kun je een bepaalde periode van arbeidsongeschiktheid opvangen.

Functie Broodfonds of schenkkring

Een Broodfonds of een schenkkring is vooral geschikt om voor een korte periode een deel van je inkomensverlies op te vangen. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid heb je vaak meer nodig.

Wat kost een AOV voor jou?

Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen. Met een AOV bescherm je jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV)

Los van een Broodfonds of schenkkring, of in aanvulling daarop, kun je een verzekering afsluiten tegen arbeidsongeschiktheid. Daarmee krijg je een vaste uitkering als je niet kunt werken door ziekte.

Vooral bij langdurige ziekte is een AOV onmisbaar. Met het geld van de verzekering heb je een vast inkomen voor jezelf. Je kunt de uitkering ook inzetten om een vervanger in te huren waardoor je onderneming vooruit kan. 

Daarnaast krijg je professionele ondersteuning bij je re-integratie (terugkeer naar werk). Je kunt bij veel verzekeraars ook kosteloos gebruikmaken van personal coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) regel je als ondernemer een inkomen voor de periode dat je niet kunt werken. Als je nog wel een deel van je werk kunt doen, krijg je een aanvulling op je inkomen.

Een arts beoordeelt je situatie, zodat de mate van arbeidsongeschiktheid kan worden vastgesteld. Met een goede AOV weet je van tevoren wat je uitkering is bij ieder percentage arbeidsongeschiktheid.

AOV fiscaal aftrekbaar

De premie van je arbeidsongeschiktheids­verzekering is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel 40 tot 50 procent van de premie per jaar. Over de uitkering bij arbeidsongeschiktheid betaal je geen inkomstenbelasting.

Bekijk meer voor- en nadelen in het artikel AOV, ja of nee?

Premie AOV bepalen

Gemiddeld betalen ondernemers 156 euro netto per maand voor een AOV. De hoogte van je maandelijkse AOV-premie bepaal je grotendeels zelf. De kosten zijn namelijk afhankelijk van vier elementen:

1. Gewenste uitkering: bepaal het bedrag dat je nodig hebt als je niet kunt werken, bijvoorbeeld 60 procent van wat je nu verdient. Denk goed na of dit ook genoeg is bij langdurige ziekte.
2. Eigen risico: als je voor een langere periode van eigenrisico kiest, is de AOV-premie lager. Bij arbeidsongeschiktheid moet je die periode dan wel zelf kunnen opvangen.
3. Beroep en leeftijd: Je verzekeraar kijkt naar de risico's per beroepsgroep. Is de kans op arbeidsongeschiktheid klein voor jouw beroep, dan zul je een relatief lage AOV-premie betalen. Een jongere ondernemer betaalt binnen dezelfde beroepsgroep meestal minder dan een oudere ondernemer.
4. Verzekerde periode: De premie is ook afhankelijk van de verzekerde periode. Tot welke leeftijd heb jij een uitkering nodig? Tot je 67ste? Dit is mede afhankelijk van je AOW-leeftijd en je eigen pensioenvoorziening.

Vind je een AOV aan de dure kant? Dan kun je op een aantal manieren besparen op je AOV-premie. Wil je weten wat een AOV kost voor jou? Vraag dan vrijblijvend een offerte voor een AOV aan. 

De keuze voor een geschikte AOV is van veel factoren afhankelijk. Het is verstandig om een verzekerings­adviseur in te schakelen. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen.

Verplichte AOV voor ondernemers

Welke verzekeringen heb ik nodig?

Lees in ons gratis whitepaper tips van ondernemers, doe je eigen risico-checklist en ontdek de top 5 verzekeringen per branche.

Download gratis PDF

Vragen over Broodfonds, schenkkring of AOV

• Wat is een schenkkring?

  In een schenkkring zitten meerdere ondernemers. Zodra één van hen niet kan werken door ziekte, krijgt hij geld van de andere aangesloten ondernemers. De schenkkring is een alternatief voor een AOV of een aanvulling daarop.

• Wanneer is een AOV verplicht?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering is (nog) niet bij wet verplicht voor ondernemers. Er zijn wel plannen om een verplichte AOV in te voeren in Nederland per 1 januari 2027. Voor sommige beroepen geldt mogelijk al wel een verplichte AOV. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging. Lees meer over de verplichte AOV voor MKB en ZZP.

• Hoe duur is een AOV?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering kost gemiddeld 156 euro netto per maand (na aftrek van belasting). De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen af van jouw wensen en situatie. De premie is gebaseerd op je huidige leeftijd, de gewenste eindleeftijd, je beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico dat je kiest.

• Wat is een Broodfonds?

  Bij een Broodfonds zijn een aantal ondernemers aangesloten, bijvoorbeeld ondernemers uit een bepaalde regio of branche. Samen bouwen ze een financiële buffer op: het Broodfonds. Bij arbeidsongeschiktheid kan een ondernemer beroep doen op een deel van het geld uit het Broodfonds. Daarmee kan hij een bepaalde periode van arbeidsongeschiktheid opvangen.