Iedere week in je mailbox 
Over de ziekteverzuimverzekering:
1. Ziekteverzuimverzekering afsluiten, waarom?
Een zieke werknemer kost een bedrijf in 2024 gemiddeld 250 tot 260 euro per dag. Je bent namelijk wettelijk verplicht tot loondoorbetaling tijdens ziekte.
Voor een zieke werknemer betaal je minimaal 70 procent van zijn loon. In je cao kan een hoger percentage staan. Is een zieke werknemer na twee jaar nog steeds niet aan het werk, dan kan hij mogelijk een WIA-uitkering krijgen.
Naast doorlopende loonkosten bij ziekteverzuim, moet je mogelijk een vervanger inhuren en heb je vaak te maken met productieverlies.
Productieverlies door zieke werknemer
Je moet als werkgever je best doen een zieke werknemer 'zo snel mogelijk' weer aan de slag te krijgen. Prodcutieverlies en re-integratie kosten ook veel geld.
Een verzuimverzekering dekt een deel van deze kosten. Je krijgt in ieder geval een vergoeding voor het loon dat je moet doorbetalen aan je zieke werknemer. Daarnaast helpen veel verzekeraars je bij het voorkomen en terugdringen van verzuim.
Ziekteverzuimverzekering met arbodienst
Je kunt ook een ziekteverzuimverzekering met arbodienstverlening afsluiten. Een arbodienst helpt je om een zieke werknemer vanaf de eerste verzuimdag te begeleiden. Daarmee ben je zeker van de juiste zorg bij verzuim.
De verzuimverzekering staat bovenaan in de top 5 personeelsverzekeringen.
Zieke werknemers is 1 van de hoogste risico's van personeel.
Wachtdagen bij ziekteverzuim
Volgens de wet mag je na ziekmelding twee wachtdagen instellen. Die dagen krijgt een werknemer niet doorbetaald. Dit is om kortdurend ziekteverzuim (zogenoemde baaldagen) te voorkomen. De wachtdagen bij ziekte moeten wel in je cao of in de arbeidsovereenkomst staan.
Het voorkomen van verzuim en begeleiden van ziek personeel kan je veel geld en tijd kosten. Een verzuimverzekering helpt je bij de aanpak.
Verzuimverzekering
2. Wat is de dekking van een verzuimverzekering?
Als je een verzuimverzekering neemt, kun je een keuze maken in het dekkingspercentage. Dit varieert van 70 tot 100 procent van de loonkosten.
Je kunt ook nog een onderscheid maken tussen het dekkingspercentage in het eerste en het tweede ziektejaar.
Werkgeverslasten verzekeren
Daarnaast is het vaak mogelijk om werkgeverslasten mee te verzekeren. Dit zijn bijvoorbeeld de loonheffingen die gewoon doorlopen als een werknemer uitvalt door ziekte.
Wil je weten wat een zieke werknemer jouw bedrijf precies kost? Bereken het met dit voorbeeld + rekentool verzuimkosten.
3. Verzuimverzekering en eigen risico, hoe zit dat?
Alle verzekeraars hanteren een eigen risico. In de meeste gevallen (dit heet dan een conventionele verzuimverzekering) is dit een eigen risico in de vorm van een aantal extra wachtdagen. Dit zijn andere wachtdagen dan de wettelijke wachtdagen (baaldagen) die hierboven werden genoemd.
Conventionele verzuimverzekering
Bij een conventionele verzuimverzekering kun je kiezen uit een bepaald aantal werkdagen aan eigen risico. Bij een kortere eigenrisicoperiode moet je rekening houden met een hogere premie, maar daardoor loop je wel minder risico.
Je krijgt de uitkering zodra je werknemer recht heeft op loondoorbetaling bij ziekte en de periode van eigen risico (wachtdagen) inmiddels voorbij is. De hoogte van de uitkering is onder meer afhankelijk van het dekkingspercentage dat je hebt gekozen.
Stoploss dekking
In sommige gevallen is er sprake van een eigen risico in geld. Dit heet een stoploss dekking. Deze dekking wordt vaak alleen geboden voor grotere bedrijven. Een adviseur kan je helpen de juiste keuze te maken van het dekkingspercentage en het eigen risico.
Soorten ziekengeldverzekeringen
Je hebt verschillende risico's en oplossingen voor langdurig zieke werknemers. We zetten de soorten risico's en oplossingen op een rij, ook die hierboven zijn benoemd:
| Soort ziekteverzuim: | Soort verzuimverzekering: |
| Werknemer die kort (paar dagen) ziek is | De kosten zijn vaak voor eigen rekening van je bedrijf |
| Werknemer die langdurig ziek is | 1. Verzuimverzekering met arbodienstverlening 2. Conventionele verzuimverzekering 3. Ziekteverzuimverzekering met stoploss dekking 4. MKB verzuim-ontzorgverzekering |
| Werknemer die twee jaar ziek is | 5. WGA-eigenrisicoverzekering |
| Werknemer met een tijdelijk contract die ziek uit dienst gaat | 6. ZW-eigenrisicoverzekering |
| Zeer langdurig zieke werknemer | 7. Collectieve WIA-verzekering |
Een MKB verzuim-ontzorgverzekering is handig om af te te sluiten wanneer je de regie rondom het verzuim van jouw zieke werknemer volledig uit handen wilt geven.
Vraag advies aan een onafhankelijke verzekeringsadviseur welke soort verzuimverzekering en dekking het beste bij je bedrijf past. Wil je liever eerst een indicatie krijgen van de kosten voor jouw situatie? Vraag dan gratis een offerte aan.
Ondernemer Charlotte Meindersma:
'Personeel aannemen is een grote stap. Vooral vanwege verantwoordelijkheden en aansprakelijkheden die je als werkgever hebt. Het is voor mij als kleine ondernemer vooral een groot risico als personeel ziek wordt. Daar heb ik gelukkig een verzuimverzekering voor'.
4. Wat kost een ziekteverzuimverzekering?
De premie van een ziekteverzuimverzekering bestaat meestal uit een percentage over de totale loonsom van je personeel. Bij het vaststellen van dit percentage - en daarmee de kosten per maand - kijken verzekeraars onder meer naar:
- de sector van je bedrijf en werkzaamheden
- de samenstelling van je personeel
- je verzuimpercentage van de laatste 3 jaren
- gekozen dekking (o.a. eigen risico en dekkingspercentage)
Premievoorbeelden kosten per maand
Wat kost een ziekteverzuimverzekering voor een klein bedrijf? Bekijk een voorbeeldberekening van een winkelier met 9 werknemers in dienst:
Factoren die de premiekosten bepalen | |
| Gemiddelde leeftijd: | 38 |
| Gemiddelde ziekteverzuim (laatste 3 jaren): | 2% |
| Gemiddelde jaarloonsom: | 160.000 euro |
| Premiekosten per maand: | circa 315 euro |
Wat kost een verzuimverzekering in de horeca? Hieronder staat een rekenvoorbeeld voor een ondernemer met een restaurant en 7 werknemers in dienst:
Factoren die de premiekosten bepalen | |
| Gemiddelde leeftijd: | 34 |
| Gemiddelde ziekteverzuim (laatste 3 jaren): | 1,5% |
| Gemiddelde jaarloonsom: | 125.000 euro |
| Premiekosten per maand: | circa 220 euro |
Een boekhoudkantoor met 5 werknemers in dienst betaalt het volgende voor een ziekteverzuimverzekering:
Factoren die de premiekosten bepalen | |
| Gemiddelde leeftijd: | 43 |
| Gemiddelde ziekteverzuim (laatste 3 jaren): | 2% |
| Gemiddelde jaarloonsom: | 245.000 euro |
| Premiekosten per maand: | circa 500 euro |
Als je kiest voor een ziekteverzuimverzekering met arbodienstverlening, betaal je vaak ook abonnementskosten voor de arbodienst. Je voorkomt hiermee wel dubbele kosten en misverstanden tijdens de verzuimbegeleiding. Maak een goede afweging voor jouw bedrijf.
Kies de juiste verzekeringen voor je bedrijf. Download het gratis whitepaper, inclusief een handige risico-checklist.
5. Is een verzuimverzekering verplicht?
Een ziekteverzuimverzekering is (nog) niet wettelijk verplicht. Of het verstandig is om een verzuimverzekering af te sluiten en in welke vorm? Dat hangt af van meerdere factoren.
Financiële draagkracht
De financiële draagkracht van je bedrijf speelt een belangrijke rol. Kan jouw bedrijf de verzuimkosten zelf opvangen? Ook als meerdere werknemers langdurig ziek zijn?
Veel ondernemers hebben zich hierop verkeken. Zo zegt ondernemer Floris Venneman: 'Het grootste risico rond personeel is ziekteverzuim. Als een werknemer lang ziek is, loop je daar heel hard op leeg.'
Breng je risico's rond ziekteverzuim dus in kaart en voorkom vervelende verrassingen.
Krijg inzichten in de totale verzuimkosten
Wat kost ziekteverzuim in jouw bedrijf in 2024? En wat als er meerdere werknemers lang ziek zijn? Als je werknemer ziek is betaal je meer dan alleen zijn loon. Bereken de totale verzuimkosten voor jouw bedrijf en vergelijk het resultaat met andere ondernemers in jouw branche.
Bereken de kosten van ziekteverzuim in 2024
Met deze rekentool krijg je direct inzicht in de kosten voor jouw bedrijf.
Je hebt de volgende gegevens nodig voor de berekening:
- Het aantal werknemers in je bedrijf.
- Het verzuimpercentage.
- De totale loonsom.
Ziekteverzuimverzekering kiezen, 6 tips
Als je een ziekteverzuimverzekering gaat afsluiten, is het belangrijk om rekening te houden met de volgende aandachtspunten. Bekijk deze vragen en antwoorden:
Hoe vind ik een goede ziekteverzuimverzekering?
Het is belangrijk om je hierover te laten adviseren door een expert. Vraag advies aan een verzekeringsadviseur uit jouw regio. Een adviseur kan samen met jou bepalen hoe groot het risico is en welke verzekering het beste bij jouw situatie past. Wil je liever eerst een indicatie krijgen van de kosten voor jouw situatie? Vraag dan gratis een offerte aan.
Wat is een MKB verzuim-ontzorgverzekering?
Om ondernemers in het MKB en hun personeel te beschermen heeft de overheid samen met werkgevers en verzekeraars een aantal eisen opgesteld. Een MKB verzuim-ontzorgverzekering voldoet aan die eisen. Met zo'n verzekering ben je zeker van de juiste zorg rondom verzuim.
Welke aanvullingen op een verzuimverzekering zijn er?
Naast een verzuimverzekering zijn er nog meer verzekeringen die nuttig kunnen zijn bij ziekte en arbeidsongeschiktheid van personeel, zoals een Ziektewet-eigenrisicoverzekering en een collectieve WIA-verzekering. Lees meer hierover in het artikel Personeel verzekeren tegen ziekte, ja of nee?
Waarom een ziekteverzuimverzekering afsluiten?
Het voorkomen van verzuim en begeleiden van ziek personeel kan je veel geld en tijd kosten. Een verzuimverzekering helpt je bij de aanpak. Met een verzuimverzekering dek je de loondoorbetaling bij ziekte van je personeel. Je krijgt bij veel verzekeraars ook hulp bij het voorkomen en beperken van verzuim.
Hoe kun je verzuim voorkomen?
Je kunt als werkgever verzuim voor zijn door te letten op bepaalde signalen. In de checklist verzuim voorkomen ontdek je de 7 oorzaken en 35 signalen van verzuim. Daarnaast krijg je meer tips om ziekte en verzuim te beperken.
Wanneer heb je een arbodienst of bedrijfsarts nodig?
De wet zegt dat je binnen een week na de ziekmelding je arbodienst of individuele bedrijfsarts op de hoogte moet brengen. Je arbodienst of verzekeraar kan je vragen dit op de eerste ziektedag al te doen. Je arbodienst of bedrijfsarts gaat je vervolgens helpen de juiste stappen te zetten.
Verlaag de risico's en onverwachte kosten van ziek personeel met een verzuimverzekering, ontdek wat dit voor jouw onderneming kan betekenen.
Ziekteverzuimverzekering
Aanpak en begeleiding bij ziekteverzuim
Als werkgever heb je de verantwoordelijkheid je werknemer te helpen tijdens zijn ziekteverzuim en het re-integratietraject. Je volgt hierbij de Wet verbetering poortwachter en je werkt nauw samen met een bedrijfsarts.
In een verzuimprotocol leg je deze spelregels vast die gelden bij ziekte, bijvoorbeeld over de ziekmelding en het contact met de arbodienst. Zorg dat je werknemer op de hoogte is van dit protocol.
Verplicht verzuimbegeleiding
Vanuit de Arbowet is verzuimbegeleiding verplicht. Als werkgever moet je zorgen voor een goed verzuimbeleid en deskundige ondersteuning bij ziekteverzuim.
Als je werknemer langdurig ziek is ben je verplicht een bedrijfsarts in te zetten bij de begeleiding. Daarnaast kun je ook een casemanager aanstellen of een arbeidsdeskundige.
- De casemanager helpt je om alle verplichte stappen te zetten bij verzuim en re-integratie.
- Een arbeidsdeskundige voert een arbeidsdeskundig onderzoek uit naar de werksituatie van een zieke of arbeidsongeschikte werknemer. Het doel hiervan is meer inzicht te krijgen in de mogelijkheden en beperkingen.
Deze verzuimbegeleiding kun je regelen met een verzuimverzekering met arbodienstverlening. Dan heb je ook recht op persoonlijke verzuimbegeleiding. Met deze begeleiding word je geholpen om te voldoen aan de wettelijke verplichtingen om te zorgen voor een gezonde en veilige werkomgeving voor jouw personeel.
Het is belangrijk om te weten wat je als werkgever verplicht bent om te doen. Als je niet voldoet aan je plichten bij de re-integratie van je medewerker dan kun je namelijk een loonsanctie krijgen.
Wil je meer weten over alle voordelen voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:
Gratis tips in je mailbox
