De 5 belangrijkste verzekeringen in de detailhandel

Winkel of webwinkel verzekeren?

In de detailhandel kun je tegen verschillende problemen aanlopen. Bijvoorbeeld:

• Een storing op je website: je webshop is uren offline.
• Jouw topverkoper heeft een burn-out en zit langdurig ziek thuis.

Met behulp van risicomanagement kun je succesvol blijven ondernemen. Dat betekent dat je risico's in kaart brengt en maatregelen neemt om deze te voorkomen of te beperken voor jouw winkel of webwinkel.

Ook kun je risico's afdekken door middel van verzekeringen met speciale dekkingen en aanvullingen voor de detailhandel. Denk aan brand in jouw winkel of magazijn, arbeidsongeschiktheid, een product dat uit de handel genomen wordt, een cyberaanval op jouw webwinkel of inventaris die kapot gaat.

Je bepaalt als ondernemer uiteindelijk zelf hoe je met deze risico’s omgaat. Daarbij kun je maatregelen nemen om ze te voorkomen of beperken.

Top 5 verzekeringen in de detailhandel

Welke verzekeringen zijn noodzakelijk voor ondernemers in de detailhandel voor 2024? Dit is de top 5:

1. Inventaris- en goederen­verzekering

Een inventaris- en goederen­verzekering verzekert de inhoud van je bedrijfspand tegen onder meer brand, storm en waterschade.

• Wanneer je zelf verbeteringen aan het huurpand hebt aangebracht, zoals een toonbank, houten vloer of keukenblok, dan kun je die ook meeverzekeren uit 'huurdersbelang'.
• Als je bederfelijke producten hebt staan, kan dekking voor koelschade goed van pas komen. Aanvullend op deze detailhandel­verzekering kun je ook geld, glas en elektronica, zoals kassasystemen en computers, meeverzekeren.

Hoe helpt deze verzekering je bedrijf snel weer op de been na een inbraak? Bekijk de ervaring van Marc en Xander Pols (City Lens en City Bril).

Wat kost een inventaris- en goederen­verzekering?

De maandelijkse premie van een inventaris/goederen-verzekering zijn afhankelijk van jouw type winkel, het gekozen verzekerd bedrag voor goederen en inventaris en de hoogte van je eigen risico.

Voorbeeldberekening premiekosten:

2. Aansprakelijkheids­verzekering

Het kan gebeuren dat je als winkelier aansprakelijk wordt gesteld. Bijvoorbeeld door een klant die uitglijdt over een pas gedweilde vloer of vanwege een gebrekkig product. Dit kan leiden tot flinke schadeclaims.

• Een aansprakelijkheids­verzekering helpt je bij het verweer en vergoedt de schade aan personen en zaken.

Een flinke schadeclaim kan zelfs tot een faillissement leiden. Dat wil je natuurlijk voorkomen. Wil je meer weten over alle voordelen? Dat vertellen we je in deze video:

Wat kost een aansprakelijkheids­verzekering?

De kosten voor een aansprakelijkheids­verzekering voor winkels en webwinkels zijn afhankelijk van een aantal factoren. Het type bedrijf in de detailhandel, de jaaromzet, het verzekerde bedrag waarvoor je kiest en eventuele aanvullende dekkingen.

Voorbeeldberekeningen premiekosten:

Hoe hoger het risico is, hoe hoger de premiekosten zijn.

3. Bedrijfsschade­verzekering

Wanneer jouw winkel door een brand, waterschade of een websitestoring een periode gesloten is, betekent dit dat je omzet en klanten kunt verliezen. Je vaste lasten, zoals personeels­kosten en huur, lopen gewoon door.

• Een bedrijfsschade­verzekering vergoedt deze vaste lasten en de misgelopen winst.
• Heb je vervangende bedrijfsruimte nodig of moet je inventaris huren om je winkel snel weer te kunnen openen? Ook deze kosten worden vergoed.

Lees hoe ondernemer Bert Waardijk zijn schoenenwinkel kon oplappen na een winkelbrand op 1 januari.

Wat kost een bedrijfsschade­verzekering?

De kosten voor een bedrijfsschade­verzekering voor winkels en webwinkels zijn afhankelijk van het soort bedrijf in de detailhandel, de brutowinst en de uitkeringstermijn die je kiest.

Voorbeeldberekeningen premiekosten:

4. Verzuim­verzekering

Een winkel is zo goed als zijn personeel. Je bent dan ook zuinig op je werknemers, maar toch kan iemand uitvallen. Tijdens de eerste twee jaar van ziekte moet je het loon van je werknemer doorbetalen. Bovendien ben je geld kwijt aan de re-integratie van jouw zieke werknemer

• Een verzuim­verzekering dekt het risico op loondoorbetaling bij ziekte.
• Daarnaast loop je andere werkgeversrisico’s rond ziek personeel, tot wel twaalf jaar lang. Deze risico’s kun je afdekken met een Ziektewet-eigenrisico­verzekering en een WGA-eigenrisico­verzekering.

Als je werknemer ziek wordt, krijg je een uitkering voor het loon dat je hem moet betalen. Daarnaast bieden veel verzekeraars dienstverlening bij het voorkomen en terugdringen van verzuim. Bekijk de video voor meer voordelen van een verzuim­verzekering:

 Wat kost een verzuim­verzekering?

De maandelijkse kosten van een verzuim­verzekering zijn afhankelijk van: het type winkel, het personeels­bestand, het gemiddelde ziekte­verzuim van de afgelopen 3 jaar, de gemiddelde loonsom en de gekozen dekking.

Voorbeeldberekening premiekosten:

Wat kost ziekte­verzuim voor je bedrijf in 2024?

Het is belangrijk de kosten van ziekte­verzuim inzichtelijk te maken voor je bedrijf. Dan kun je beter sturen op ziekte­verzuim.

 

Hoe pak je dat aan? Met de verzuim­calculator bereken je eenvoudig de totale verzuim­kosten van jouw onderneming.

5. Ondernemers-AOV

Stel, je raakt als ondernemer zelf arbeidsongeschikt. Bijvoorbeeld door langdurige ziekte of een ongeval. Wie moet er dan op de winkel passen? En hoe vang je dit financieel op?

Want als jij je niet meer kunt inzetten voor je winkel, kan dat grote gevolgen hebben voor je portemonnee.

• Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) voor ondernemers, regel je financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid.

Een AOV voor zzp'er is nu nog niet verplicht maar waarschijnlijk moet iedere zzp’er binnen enkele jaren verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.

 

De verplichte AOV voor zzp’ers is een van de uitkomsten van het pensioenakkoord dat is gesloten door de politiek en vertegenwoordigers van werkgevers en werknemers.

Wil je meer weten over alle voordelen van een AOV voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:

Wat kost een AOV?

De kosten voor een AOV voor winkeliers zijn afhankelijk van je beroep, verzekerd bedrag, eindleeftijd, eigen risico termijn en eventuele aanvullende dekkingen.

Hoe hoger het risico is van jouw beroep, hoe hoger de premiekosten zijn.

Voorbeeldberekening premiekosten:

Wist je dat de premie van je AOV fiscaal aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting/vennootschapsbelasting? Dit scheelt je al snel een paar honderd euro per jaar.

 

De AOV-premie valt in Box 1: inkomen uit werk en woning. Ook goed om te weten: de premie is geen kostenpost voor jouw bedrijf.

Verzekeringspakket detailhandel

Meerdere verzekeraars bieden een verzekeringspakket voor de detailhandel aan. Zo'n pakket bevat verschillende verzekeringen voor winkeliers. Je kunt dit pakket zelf samenstellen.

• Als je bijvoorbeeld een eigen webshop hebt is een verzekering tegen cybercrime geen overbodige luxe.
• Of als je een eigen pand hebt is een bedrijfsgebouwen­verzekering ook wel handig.

Het voordeel van een verzekeringspakket is dat je meerdere verzekeringen overzichtelijk op één polis hebt staan en meestal profiteer je ook van branchespecifieke voordelen of een pakketkorting.

Welke verzekeringen heb je nog meer nodig rond personeel? Bekijk de top 5 personeels­verzekeringen.

Verzekeringen voor winkeliers, 2 tips

Er zijn veel verschillende verzekeringen voor winkeliers. Wil je weten welke verzekeringen broodnodig zijn voor jouw winkel? Wat zijn de kosten en wat krijg je precies? Om daarachter te komen, kun je twee dingen doen:

1. Ga na wat de kosten zijn van verzekeringen in de detailhandel. Vraag een offerte aan bij verschillende verzekeraars.
2. Let niet alleen op de prijs en vraag advies! Zijn de polisvoorwaarden gunstig? Een onafhankelijke verzekerings­adviseur kan samen met jou de risico's van je bedrijf in kaart brengen en de juiste verzekeringen afsluiten. Plan een adviesgesprek met een adviseur bij jou in de buurt.

Je winkel sluiten door schade?

Een storing in je webshop kan omzetverlies betekenen. Beperk dit soort risico's met een verzekeringspakket op maat voor de detailhandel.

Dit kun je doen

Vragen over verzekeringen detailhandel

• Waarom je winkel verzekeren?

  Met een fysieke winkel loop je veel risico. Wat als er brand uitbreekt in jouw winkelpand? Of wat als je te maken krijgt met waterschade, inbraak of diefstal? Met de juiste verzekeringen voor de detailhandel kun je veilig blijven ondernemen als er iets misgaat.

• Waarom je webwinkel verzekeren?

  Steeds meer verkoop gaat via online kanalen. Misschien haal je wel het grootste deel van je omzet uit je webshop. Wat als je webwinkel ineens offline is door internet- of serverproblemen? Of wat als je wordt getroffen door cybercrime? Met verzekeringen zorg je ervoor dat je bedrijf de financiële gevolgen kan opvangen.

• Welke verzekeringen zijn nuttig in de detailhandel?

  Veel winkeliers hebben een inventaris- en goederen­verzekering om de inhoud van hun winkel te verzekeren tegen onder meer brand, storm en waterschade. Een bedrijfsschade­verzekering vergoedt je vaste lasten en misgelopen winst. Daarnaast is een aansprakelijkheids­verzekering belangrijk bij eventuele schadeclaims van klanten. Op 4 staat de verzuim­verzekering voor personeel en op 5 de AOV voor ondernemers zelf.

• Wat zijn de voordelen van een verzekeringspakket voor winkeliers?

  Als je zorgeloos je (web)winkel wil blijven runnen, is het belangrijk je risico's af te dekken. Met een verzekeringspakket voor de detailhandel kies je samen met een adviseur voor de nodige verzekeringen en dekkingen. De verzekeringen sluiten dan goed op elkaar aan en zorgen ervoor dat je volledig gedekt bent. Vaak krijg je ook korting als je meerdere verzekeringen combineert in één pakket.

• Wat kosten verzekeringen in de detailhandel?

  De kosten van verzekeringen in de detailhandel zijn volledig afhankelijk van jouw wensen en situatie. Je kunt per verzekering een offerte aanvragen bij verschillende verzekeraars. Samen met een onafhankelijke verzekerings­adviseur kun je een volledig kostenplaatje krijgen van de verzekeringen die jij nodig hebt.

• Wat zijn veel voorkomende risico’s voor winkeliers en webwinkel-eigenaren?

  De nummer 1: Brand in jouw winkel. 2: Je wordt aansprakelijk gesteld. 3: Zieke werknemers. 4: Je raakt zelf arbeidsongeschikt. 5: Jouw webwinkel krijgt te maken met cybercriminelen.