Bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering, top 5 risico's voor MKB

Bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering MKB, wat is dat?

Een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering staat ook wel bekend als aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven (AVB). Met deze verzekering ben je gedekt voor schade aan personen en zaken. Het gaat om schade of letselschade die is veroorzaakt door jouw bedrijf: door jou of je werknemer(s). Deze schade valt dan onder jouw bedrijfs­aansprakelijk­heid.

Een particuliere aansprakelijkheids­verzekering biedt geen uitkomst voor je bedrijf. Daarom is een zakelijke aansprakelijkheids­verzekering voor veel MKB-ondernemers onmisbaar.

Bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering MKB, wanneer nodig?

Waar gewerkt wordt, worden fouten gemaakt. Natuurlijk werk je met professionals die zorgvuldig zijn, maar je kunt niet alle missers voorkomen. En soms heeft een fout grote gevolgen.

Schade door fouten van personeel

Als werkgever ben je meestal aansprakelijk voor schade door fouten van je personeel. Als er iets fout gaat kun je zomaar een schadeclaim krijgen van een klant, een werknemer of van een andere partij die schade heeft opgelopen.

Wat veel mensen niet weten is dat je met een eenmanszaak ook personeel in dienst kunt hebben. Eenmanszaken met personeel lopen extra risico's.

Een flinke schadeclaim kan er zelfs voor zorgen dat je bedrijf failliet gaat. Dat wil je natuurlijk voorkomen. Bescherm je bedrijf goed met een aansprakelijkheids­verzekering.

Aansprakelijk gesteld worden zonder schuld

Adviseur schade­verzekeringen bij BuroPost, Derk Lodiers: "Soms kun je er als werkgever niets aan doen, maar word je toch aansprakelijk gesteld. Dat gebeurt regelmatig, omdat mensen bij schade toch op zoek gaan naar een financiële compensatie.

De rechter kan dan oordelen dat de werkgever de sterkere partij is die opdraait voor de schade. Bijvoorbeeld als een werknemer op kantoor van de trap valt en letsel oploopt aan het gebit. Je kunt dan toch aansprakelijk zijn, ook al is de trap gewoon veilig en al honderden keren door hem gebruikt".

Wanneer krijg je te maken met bedrijfs­aansprakelijk­heid? In dit artikel delen we vijf top risico's.

Top 5 risico's van bedrijfs­aansprakelijk­heid voor MKB'ers

Als werkgever kun je te maken krijgen met drie vormen van aansprakelijkheid voor jouw bedrijf. Bijvoorbeeld door werknemers die:

• Schade aan derden toebrengen: denk aan een timmerman die op een stijger staat te klussen en plotseling een hamer uit zijn handen laat vallen. Dit voorwerp valt op een geparkeerde auto onder de stijger en dat leidt tot schade. De eigenaar van deze auto kan zijn schade verhalen op jou als werkgever.
• Zelf schade oplopen: een werknemer kan zijn vingers kwijtraken door het verkeerd gebruiken van een zaagmachine. Hij kan dan een beroep doen op een schadevergoeding bij jou als werkgever.
• Schade aan elkaar toebrengen: als werknemers samenwerken in de keuken en een van de twee giet per ongeluk hete soep over de ander zijn hand. Deze werknemer kan zijn werkgever daarop aanspreken.

Een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering biedt uitkomst in veel situaties. Je bedrijf is namelijk in één keer gedekt voor deze soorten bedrijfs­aansprakelijk­heid: Algemene aansprakelijkheid, werkgevers­aansprakelijkheid en product­aansprakelijkheid.

Voorbeelden aansprakelijkheid

Wanneer is er sprake van deze vormen van aansprakelijkheid? Vijf voorbeelden van risico's voor bedrijven in het MKB:

1. Je rolsteiger waait om en valt op geparkeerde auto's

   Oei! Gelukkig was het al laat in de avond en is er niemand gewond geraakt. Maar de materiële schade is groot. Wat nu? Je hebt een aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven.
   
   Je belt op en je verzekeraar gaat aan de slag. De schade valt onder algemene aansprakelijkheid (schade aan derden). De eigenaren van de auto's ontvangen een vergoeding voor de schade.
   
   Goed geregeld: ook schade die is veroorzaakt door tijdelijk personeel, stagiaires en familieleden is verzekerd.

2. Een werknemer verliest een duim bij werken met een machine

   Pijnlijk! Wanneer er geen opzet of bewuste roekeloosheid van je werknemer in het spel is, ben je als werkgever al snel aansprakelijk. Je kunt dan ook een schadeclaim krijgen van je werknemer.
   
   Deze schade valt onder werkgevers­aansprakelijkheid (schade aan personeel) en is meeverzekerd bij een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering

3. Je product ontploft. Het interieur van je klant raakt beschadigd.

   Dat is niet de bedoeling. Je verkoopt geen vuurwerk, dus dit is echt een productiefout waarvoor jouw bedrijf aansprakelijk gesteld kan worden. De schade valt onder product­aansprakelijkheid (schade door gebreken aan een product van jouw bedrijf) en is meeverzekerd bij een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering. De getroffen klant ontvangt een financiële compensatie.

4. Een stagiair morst koffie over de laptop van een klant

   Tja, geef die stagiair maar weer de schuld. Kan gebeuren. Maar jij zit met de gebakken peren. Of beter gezegd: een boze klant met een kapotte computer. Wat nu?
   
   Gelukkig, de schade valt onder algemene aansprakelijkheid (schade aan derden). Je klant ontvangt een vergoeding voor de schade vanuit de bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering.

5. De dure jas van een klant is beschadigd

   Je klant is witheet. Ze had haar witte jas netjes in de garderobe van je horecazaak opgehangen, maar hij ligt nu op de grond en er zitten allemaal zwarte strepen op. Of je dat even kunt vergoeden.
   
   Tja,.. Gelukkig dekt jouw bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering voor de horeca ook schade aan spullen in je garderobe tot 1.000 euro. Dat is mooi meegenomen.

Arbeidsongevallen

De Arbeidsinspectie rondde in 2023 2.448 onderzoeken af. Daarbij waren 2.386 slachtoffers betrokken, waarvan 69 dodelijk. Veiligheid op de werkvloer blijft heel belangrijk voor MKB'ers in 2025.

3 situaties voor een aanvullende verzekering

Er zijn ook situaties waarbij je een andere verzekering nodig hebt, naast je bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering. Zoals:

1. Verkeersongeluk tijdens het werk

   Je werknemer vliegt uit de bocht met zijn auto. Hij raakt flink geblesseerd. Dan heb je een verkeersschade­verzekering nodig. Deze kun je afsluiten in aanvulling op een algemene bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering. Hiermee ben je ook verzekerd als werknemers tijdens hun werkzaamheden een ongeval krijgen in het verkeer.
   
   Als de schade wordt veroorzaakt met of door een motorrijtuig, dan biedt de algemene bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering of WA-verzekering geen dekking voor de bestuurder.

2. Beroepsfoutje, bedankt!

   Jij of je werknemer geeft advies aan een klant. Je klant loopt daardoor financiële schade op. Wat nu? In dit geval heb je een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) nodig. Deze verzekering dekt vermogensschade (financieel nadeel) door beroepsfouten van jouw bedrijf.
   
   Een BAV is verplicht voor een aantal beroepen in de zakelijke dienstverlening. Een klant kan jou ook vragen of verplichten deze verzekering af te sluiten.

3. Schade in de bouw

   Aannemers, timmerbedrijven, loodgieters, elektrotechnische installatiebedrijven en nog veel meer bouwbedrijven hebben veel baat bij een car- en montage­verzekering. Daarmee dek je materiële schade die op de bouwplaats ontstaat, zoals schade door: vandalisme, een hevige storm en ontwerp- en bouwfouten.

Is een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering verplicht voor MKB-ers, ja of nee?

Nee, een aansprakelijkheids­verzekering is niet bij wet verplicht maar een beroepsorganisatie, branchevereniging of opdrachtgever kan je wel verplichten om een aansprakelijkheids­verzekering te hebben.

Zo eisen overheden (bij aanbestedingen) en bemiddelingsbureaus vaak dat je een eigen aansprakelijkheids­verzekering hebt. Vraag bij jouw beroepsvereniging na of een AVB voor jouw bedrijf verplicht is.

Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) is wel verplicht voor bepaalde beroepen (een BAV is dus een andere soort aansprakelijkheids­verzekering dan de AVB). Een BAV is bijvoorbeeld verplicht voor beroepen als architecten, notarissen en advocaten.

Een aansprakelijkheids­verzekering voor je bedrijf is dus niet altijd verplicht, maar het is wel verstandig om deze verzekering af te sluiten.

Kosten bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering

Ben je van plan een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering af te sluiten? Dan ben je vast benieuwd naar de kosten. De hoogte van je maandelijkse premie is met name afhankelijk van:

• het type bedrijf dat je hebt
• het werk dat jij en je werknemers doen
• de jaaromzet die je draait.

Als jij onderneemt in een branche waar schadeclaims vaak voorkomen, zal je premie hoger zijn. De kosten zijn verder vooral afhankelijk van het verzekerde bedrag dat je kiest.

Voorbeeldberekeningen

We hebben 3 voorbeeldberekeningen van de kosten van een AVB op een rij gezet. De uitkering van het verzekerde bedrag is per aanspraak:

Exacte kosten voor jouw MKB-bedrijf

Bij verschillende verzekeraars kun je een offerte aanvragen voor een aansprakelijkheids­verzekering. Daarmee krijg je een goede indicatie van de kosten voor jouw bedrijf.

Let niet alleen op de prijs bij het kiezen van een verzekering. De inhoud van de polis kan enorm verschillen. Ga eerst na wat jij precies nodig hebt. 

Het is slim om een verzekerings­adviseur in te schakelen voor een adviesgesprek. Hij kan de inhoud en prijzen van bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekeringen vergelijken en de beste opties voor jouw bedrijf selecteren. Dat bespaart je een hoop tijd en geld. Wil je alvast een idee krijgen? Bereken je premie met deze rekentool  in 1 minuut.

Vragen over aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven

• Wanneer is een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering nodig?

  Voor veel werkgevers is een aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven (AVB) geen overbodige luxe. Als jij of een van je werknemers een fout maakt, kun je een flinke schadeclaim krijgen. Met een AVB ben je gedekt voor schade aan personen (letsel) en zaken (bezittingen).

• Wat is het verschil met de beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering?

  Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) dekt vermogensschade (financieel nadeel) door beroepsfouten. Als jij en je werknemers regelmatig zakelijk advies geven, is deze verzekering onmisbaar. Een BAV is met name nuttig voor ondernemers in de zakelijke dienstverlening, zoals accountants, advocaten, architecten en ICT-specialisten.

• Hoe kan ik een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering afsluiten?

  In Nederland zijn er veel aanbieders van aansprakelijkheids­verzekeringen voor bedrijven. Het is slim een verzekerings­adviseur in te schakelen om alle opties voor jouw bedrijf in kaart te brengen en samen met jou op zoek te gaan naar de beste verzekeringen. Je kunt ook bij verschillende verzekeraars een offerte aanvragen en de premies vergelijken.

• Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AVB?

  Een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering (AVB) heb je in veel soorten en maten. Sluit niet de eerste de beste aansprakelijkheids­verzekering af. Je wil natuurlijk zorgen dat je goed gedekt bent als je een schadeclaim krijgt. Maar je wil ook niet teveel betalen. Doe onderzoek naar de dekking (wat krijg je en in welke gevallen?) en wat kost het je? Een goede vergelijking van bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekeringen gaat dus vooral over het onderzoeken dekking en prijzen.

Regel je bedrijfs­aansprakelijk­heid

Hoe zorgvuldig je ook werkt, werknemers kunnen een ongeval krijgen of maken fouten. Deze verzekering dekt schade aan personen en zaken.

Ik wil geen zorgen bij schade